ГлавнаяБлоги
Блоги
Программа обучения профактиваНАЧНИ СВОЮ КАРЬЕРУ СЕГОДНЯ
Ты всегда знал, что можешь достичь большего. Стать лидером в политике, обществе, или бизнесе. Возглавить большую организацию и реализовать масштабные проекты. Руководить людьми и влиять на изменение мира. Но…
+1 Нет комментариев
Программа правовой защитыПрограмма правовой защиты членов Профсоюза "Единство"

Уважаемые члены нашего профсоюза!

Юридическая защита от профсоюза «Единство» - это гораздо больше, чем предсталяет каждый из Вас!
Мы представляем Ваши интересы от устной консультации по телефону до отстаивания Ваших прав на уровне государства!
Программа финансовой защитыБанк России принял решение снизить ключевую ставку на 25 б.п., до 7,50% годовых
https://www.cbr.ru/press/keypr/
Программа обучения профактиваЖКХ И НАЛОГИ
СОБСТВЕННОЕ ЖИЛЬЕ ТРЕБУЕТ ДЕНЕГ НЕ ТОЛЬКО НА ЕГО ПОДДЕРЖАНИЕ В ПОДОБАЮЩЕМ СОСТОЯНИИ, НО И НА ОПЛАТУ КОММУНАЛЬНЫХ УСЛУГ И НАЛОГИ. ОБЕ СТАТЬИ РАСХОДОВ ПОСТОЯННО РАСТУТ И МОГУТ ОКАЗАТЬСЯ ДОВОЛЬНО ЗНАЧИТЕЛЬНЫМИ.

Об услугах ЖКХ это можно сказать уже сейчас, а размер налога на недвижимость можно будет в полной мере оценить после 2020 года, когда его начнут рассчитывать на основании кадастровой стоимости жилья. Судя по тем регионам, где уже начали постепенно переходить к новой системе начислений, рост будет кратным. К примеру, если раньше налог на московскую «однушку» составлял две-три сотни рублей, то к 2020 году это будет как минимум пара тысяч, а то и много больше.

Как эти нововведения скажутся, и скажутся ли, на рынке аренды жилья, предсказать невозможно. С одной стороны, владельцы квартир могут попытаться перекладывать рост таких расходов на квартиросъемщика. С другой – этому намерению может помешать стагнация доходов населения или выход на рынок аренды тех квартир, которые прежде простаивали: время простоя «инвестиционной» недвижимости будет обходиться ее владельцам все дороже.

ЕСЛИ ЖЕ ВЫ УЖЕ ЯВЛЯЕТЕСЬ СОБСТВЕННИКОМ НЕДВИЖИМОСТИ, СТОИТ ПОДУМАТЬ, КАК МИНИМИЗИРОВАТЬ ЭТИ РАСХОДЫ
В том, что касается налога, таких возможностей не очень много. Налоговый вычет на объекты недвижимости предоставляется автоматически (в квартире не облагаются налогом 20 кв. м, гараже – 10 кв. м, доме – 50 кв. м), налог рассчитывается уже с его учетом. Если при этом недвижимость находится в долевой собственности, сумма распределяется между собственниками пропорционально их долям, а если в совместной, то поровну.

Некоторые категории граждан, в частности, пенсионеры и инвалиды I и II группы (полный перечень льготников приведен в статье 407 Налогового кодекса), могут получить льготу по уплате этого налога. При этом, если у льготника в собственности есть недвижимость разных видов, льготу можно получить на один объект каждого вида. Если, например, в собственности находятся квартира и дача, льготу можно получить и на квартиру, и на дачу. А вот если в собственности две квартиры – надо выбрать, с какой из них не будет взиматься налог. Для получения льготы нужно подать заявление в налоговую инспекцию по месту жительства.

Что касается ЖКУ, то инвалиды и проживающие с ними члены их семей могут воспользоваться установленными федеральным законодательством льготами для инвалидов (50% скидки), а малоимущие граждане с доходом на члена семьи ниже прожиточного минимума могут обратиться в органы соцзащиты за субсидией.

Немного сэкономить можно и без всяких льгот. Во-первых, стоит установить в квартире счетчики воды и многотарифный счетчик электроэнергии, если вы этого до сих пор не сделали. Конечно, их установка требует расходов, но тариф будет ниже, и эта разница достаточно велика, чтобы такая инвестиция себя окупила. А во-вторых, следует оценить, как именно вы расходуете эти ресурсы. И, возможно, изменить некоторые привычки: не мыть посуду под струей воды, гасить свет и выключать телевизор, уходя из комнаты, предпочесть душ горячей ванне и т. д.
Программа обучения профактиваЭКОНОМИКА КВАРТИРЫ (КУПИТЬ ИЛИ АРЕНДОВАТЬ)
«КУПИТЬ ИЛИ СНИМАТЬ?» – ЭТОТ ВОПРОС ВСТАЕТ ПЕРЕД МИЛЛИОНАМИ РОССИЙСКИХ СЕМЕЙ. В ПОЛЬЗУ «КУПИТЬ» – СРАЗУ НЕСКОЛЬКО АРГУМЕНТОВ:

В России принято жить в своем жилье
Действительно, по сравнению, например, с европейскими странами, у нас гораздо больше собственников жилья. Другое дело, что это результат бесплатной приватизации, то есть, очень возможно, явление временное.

Недвижимость со временем только дорожает
На самом деле, это довольно спорное утверждение. Оно может быть верно, когда регион, где находится квартира, переживает быстрый экономический рост, его население становится богаче и многочисленнее. Есть и обратные примеры, когда цены на недвижимость снижаются, а продать ее довольно трудно, так как на рынке много предложений и мало покупателей. Но даже если цены и растут, далеко не факт, что они обгоняют инфляцию.

Арендаторы жилья зависят от прихоти хозяев, рискуют оказаться на улице и вообще по факту ограничены в правах. Это серьезный фактор. Такое, и правда, к сожалению, случается. Но, если у вас есть договор аренды, закон на вашей стороне. Это значит, что нужно «выходить из тени» и требовать оформлять все отношения с арендодателями.

В пользу «снимать» – аргументы несколько сложнее
Во-первых, мобильность. Собственное жилье привязывает. Когда арендуешь квартиру, гораздо проще сняться с места и переехать в более удобный район (если речь идет о большом городе) или в другой регион, где лучше ситуация с работой и зарплатой.

Собственное жилье привязывает, когда арендуешь квартиру, гораздо проще сняться с места Во-вторых, затраты на аренду могут быть ниже возможной выгоды от инвестирования накопленных на покупку квартиры денег, если поместить их, например, на депозит. Представьте квартиру ценой в 5 000 000 рублей. По состоянию на середину 2016 года это плохонькая «однушка» на окраине Москвы или довольно приличная «трешка» во многих российских городах. Снять ее стоит приблизительно 25 000 рублей в месяц, то есть 300 000 в год. Это, как легко подсчитать, соответствует доходности в 6% годовых.

В то же время 5 000 000 рублей можно положить на депозит под 10% годовых, получив 500 000 рублей в год. Если жилье за год подорожает меньше, чем на 4%, вы в плюсе.

Аренда часто гораздо дешевле, а точнее, доступнее ипотеки
Рассмотрим покупку в кредит той же квартиры из нашего примера (первоначальный платеж – 20%, ставка ипотеки – 13,5%, срок кредита – 10 лет, страхованием пренебрежем). Ежемесячный ипотечный платеж составит 61 000 рублей, почти в 2,5 раза больше чем арендная плата. И это мы еще не учли, что 1 000 000 рублей внесен как первоначальный взнос, а значит, не приносит вам потенциальных 100 000 рублей дохода (депозит в банке под 10% годовых). Однако тут надо учитывать, что, обслуживая ипотечный кредит, вы постепенно выкупаете квартиру в свою собственность. При аренде этого не происходит: вы отдаете деньги в обмен за крышу над головой, ничего не приобретая. На момент окончания договора аренды у вас ничего не остается – ни денег, ни жилья.
Программа обучения профактиваРАСХОДЫ: ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ, ПОСТОЯННЫЕ, ПЕРЕМЕННЫЕ, СЛУЧАЙНЫЕ И ПРОЧИЕ
ПЛАНИРУЯ БЮДЖЕТ, ВАЖНО ЧЕТКО ОСОЗНАВАТЬ, КАКИЕ РАСХОДЫ В НЕМ ЯВЛЯЮТСЯ АБСОЛЮТНО НЕОБХОДИМЫМИ, А КАКИЕ НАМ ПРОСТО ХОТЕЛОСЬ БЫ СЕБЕ ПОЗВОЛИТЬ.
Обязательные расходы – это такие платежи, повлиять на сроки и размер которых мы не можем
(по крайней мере, это невозможно сделать быстро):

налоги;
платежи по кредитам;
плата за коммунальные услуги и/или аренду жилья;
плата за детский сад и т. п.
Нередко в сложной финансовой ситуации подобные платежи откладывают, думая погасить долг позже, но заниматься этим бесконечно невозможно: к сумме основного долга прибавляются пени и штрафы. Со временем дело может дойти до суда, изъятия части имущества в счет погашения долга, а при задолженности по ЖКУ – отключения от соответствующих услуг (например, электричества и канализации).

Следующая группа расходов – постоянные
Всем нужно что-то есть, во что-то одеваться, пользоваться транспортом и услугами связи. Некоторым необходимо постоянно покупать лекарства. Свести эти расходы к нулю невозможно, но в какой-то степени их размер все же зависит от нас: мы можем выбирать еду и одежду, менять виды транспорта, тарифы и операторов связи. Все остальные расходы, на самом деле, зависят от наших возможностей и желаний. Это не значит, что от них надо немедленно отказываться полностью. Они определяют качество нашей жизни, от них может зависеть наше психологическое состояние. Но если денег и без того в обрез, такими расходами лучше пренебречь или отложить их на какое-то время – катастрофы не произойдет.

Часть расходов можно назвать переменными – совершать их приходится относительно редко
Сюда относится, например, покупка мебели, бытовой техники и электроники, расходы на отпуск или ремонт в квартире. Нередко речь идет о расходах, которые нельзя себе позволить «с одной зарплаты», значит, планировать их нужно заранее, постепенно откладывая деньги. Потребительские кредиты на эти цели часто обходятся слишком дорого.

Попробуйте сформировать на «случайные цели» отдельный «фонд», деньги из которого вы не будете расходовать ежемесячно

Часть необязательных расходов мы совершаем и вовсе случайно. Мы их или не планировали делать, но искушение оказалось слишком велико, или планировали позднее, но вдруг подвернулся удобный случай. В каких-то ситуациях эти расходы вполне рациональны (например, когда нужный вам товар продается с большой скидкой), а в каких-то приносят лишь недолгое счастье покупки.

Попробуйте сформировать на «случайные цели» отдельный «фонд», деньги из которого вы не будете расходовать ежемесячно и за рамки которого вы никогда не будете выходить (для этой цели можно использовать банковский депозит с возможностью частичного снятия средств без потери процентов). Такое решение – компромисс между объективной необходимостью контролировать расходы и желанием обеспечить себе психологический комфорт: если постоянно отказывать себе в спонтанных действиях, можно почувствовать себя неуверенно.

Деньги на развлечения и маленькие радости – еще один вид необязательных расходов, который можно выделить в бюджете отдельной строкой. Формировать ее лучше по остаточному принципу – после того, как вы определили, сколько потратите на все остальное, и направили часть средств на долгосрочные сбережения.

ЛИЧНЫЙ ОПЫТ
Подсчет собственных расходов — крайне увлекательное занятие, хотя и не такое простое, как кажется. Придется побороть лень и выработать привычку постоянно записывать свои покупки. Я скачал себе в телефон специальную программку и забиваю в нее информацию сразу после оплаты на кассе. Кстати, я знаю, что записывают свои расходы многие, но дело не в том, чтобы записывать, а в том, что потом делать с этими цифрами. Одна моя коллега, например, использовала записи в воспитательных целях. Показывала своему сыну: мол, вот я сколько на тебя трачу, а ты должен учиться хорошо и поступить в вуз на бюджетное место.

Но это не единственный способ применения записей о расходах.
Крупнейшей статьей расходов нашего домохозяйства является еда — на нее уходит примерно каждый четвертый потраченный рубль. При этом за два последних года эта сумма выросла на целых 22%. Или всего на 22% — ведь если считать по Росстату, то должно было получиться куда больше. Хотя, может быть, мы, сами того не заметив, изменили свои предпочтения. В общем, мы молодцы – умеем жить по средствам.

Интересно, что расходы на коммуналку, включая телефон и интернет, за два года выросли всего лишь на 3,5%. Свою роль, очевидно, сыграли светодиодные лампы, включение стиральной и посудомоечной машин по ночам, когда тариф выгоднее, и прочие полезные привычки. Буду продолжать следить за новинками науки и техники!

Расходы на детей у нас не так уж и велики, во всяком случае пока: старшей девочке 2,5 года, мальчик только родился. Но тут большую роль играет, кормить ли ребенка грудным молоком или смесями, здоров ли малыш или требует постоянного наблюдения врачей и т. д. А еще важно, остались ли в семье от старшего поколения пеленки-распашонки!

В связи с началом летнего сезона стал актуален вопрос дачи. Своей у нас пока нет, и мы решили оккупировать дачу родителей. Они не против, но сразу же оказалось, что привести ее в порядок, чтобы можно было жить с двумя маленькими детьми – это большие расходы. Понадобилось купить кое-какую мебель, залатать крышу... В общем, набежало прилично. Могли бы мы за эти деньги снять дачу уже «со всеми удобствами» на все лето? Вряд ли, вышло бы дороже. Да и глупо отдавать свои деньги чужим людям – лучше вложить в хозяйство родителей. Как они сами любят повторять: «Все внукам достанется!»

Проанализировал и расходы на мобильную связь, так как люблю следить за изменениями тарифов и выбирать самые выгодные комбинации услуг и опций. Оказалось, что ничего, кроме спортивного азарта, мне это не дает. В конечном счете, вся моя борьба за экономию с сотовыми операторами приводит к выгоде разве что на десятую долю процента.

Зато подсчитал, сколько мне даст поход в налоговую для получения всех полагающихся моей семье вычетов. Это более ощутимая цифра, стоит посидеть над заполнением налоговой декларации!

В общем, скоро год, как я веду учет расходов. И почти каждую неделю нахожу повод призадуматься, похвалить или поругать себя за неосмотрительность. Семейному бюджету это только на пользу. Да и споров с женой стало меньше.
Программа обучения профактиваСоздание системы мотивации отдела продаж.
Создание системы мотивации Вашего отдела продаж.

И так, чтоб Ваши менеджеры продавали, а не просто приходили на работу — в отделе продаж просто необходимо выстроить мотивацию. А теперь по порядку:

Составляем 3 показателя плана:
Нормальный уровень — это достойный и достижимый уровень по отделу. Нужно потрудиться, чтобы его достичь. Сумма индивидуальных планов плюс 20-30% сверху.
Минимальный — это точка безубыточности плюс 10-30%.
Максимальный — Это план на грани возможного. На первый взгляд маловыполнимый. Очень достойная задача для всех.

При планировании справочно нужно просчитать точку безубыточности, т.е. то значение оборота и валовой прибыли, при котором фирма ничего не заработает (сработает в ноль), но и не потеряет.
Минимальный оборот должен быть не ниже данной точки плюс 10-20%.

Планируем, сколько будет средняя ЗП менеджера и его личный нормальный план:
Определяем, какой оборот реально делать одному менеджеру в месяц для выполнения нормального плана.
Рассчитываем валовую прибыль с этого оборота. Она будет равна «товарооборот — все издержки — скидки».
Эта ВП и будет нормальным планом для одного менеджера.
Определяем ориентировочный размер ЗП менеджера при выполнении этого плана. Он может быть равен или чуть больше среднерыночного уровня.

Определяем соотношения окладной части и переменной

При этом работникам клиентского отдела выгоднее давать большие оклады, а активным продавцам — меньшие. Допустим, что у клиентского отдела будут оклады 40%, а у активных — 30%.
Активным продавцам делаем выше проценты плюс добавляем часть процентов с привлеченных клиентов, которые потом перешли на обслуживание в клиентский отдел.

Вводим коэффициенты

Коэффициент личных планов. Зависит от выполнения личного плана продаж.
При выполнении плана равен 1. При перевыполнении — повышается, при недовыполнении — понижается.
Например, при выполнении личного плана свыше 150% коэфф. становится 1,2.
При выполнении:
— 90% — К=0,95
— до 50% — К = 0,6
— менее 30% плана — К = 0. Т.е. работник получает голый оклад.

Коэффициент премирования. Увеличивает заработную плату каждого сотрудника при выполнении плана по отделу.
Например, при выполнении максимального плана К = 1,2, а при выполнении нормального плана К = 1,1.

Тестируем.

Проверяем систему на прочность. Считаем размер ЗП при:
— выполнении личного плана;
— выполнении максимального плана;
— перевыполнении личного плана в 3 раза;
— недовыполнении личного плана в 3 раза.

Успехов!!!
Программа правовой защитыБлокировки списали со счетов. Самозанятые.
Банк России выпустил разъяснительное письмо для банков, чтобы улучшить их взаимодействие с клиентами, получившими статус самозанятых. Как отмечает ЦБ, «возможны случаи принятия необоснованных решений об отказах от проведения операций по причине поступления на банковские счета самозанятых денежных средств в виде профессионального дохода». Регулятор рекомендует кредитным организациям учитывать статус клиента при выяснении источников его дохода и характера операций.
""
Изображение уменьшено. Щелкните, чтобы увидеть оригинал.


Подробнее читать >>>
Программа обучения профактиваПЛАНИРОВАНИЕ ЛИЧНОГО/СЕМЕЙНОГО БЮДЖЕТА
ЛЮБОЙ БЮДЖЕТ СОСТОИТ ИЗ ДОХОДНОЙ И РАСХОДНОЙ ЧАСТЕЙ: СКОЛЬКО ВЫ ПЛАНИРУЕТЕ ПОЛУЧИТЬ И СКОЛЬКО – ПОТРАТИТЬ. НАЧИНАТЬ ПЛАНИРОВАНИЕ БЮДЖЕТА ЛУЧШЕ С ДОХОДОВ – ОНИ ОГРАНИЧИВАЮТ ВАШИ ТРАТЫ.
https://vashifinancy.ru/upload/medialibrary/c1d/c1da98f4aad15b9e40d56ca9cb103085.jpg
Не планируйте потратить больше, чем зарабатываете
Вы, конечно, можете взять кредит или занять у друзей, но закладывать в бюджет займы «на покрытие дефицита» – плохая стратегия. Все занятое надо будет отдавать. Неизвестно, в каком состоянии окажется ваш бюджет к этому моменту, хватит ли вам денег на покрытие долга. Не говоря уж о том, что проценты по некоторым видам кредитов в разы перекрывают все возможные выгоды их использования.

Не рассчитывайте на случайные доходы

Вы избежите неприятных неожиданностей, если будете закладывать в бюджет только постоянные доходы (зарплата, доходы от сдачи квартиры в аренду и т. п.). Если позже у вас образуется разовый, случайный доход, распорядиться им будет несложно. Его стоит направить на досрочное погашение кредитов, долгосрочные сбережения и запланированные крупные покупки. Часть разовых доходов можно позволить себе потратить на отдых и развлечения.

Ранжируйте расходы по степени важности
Составьте список расходов, начав с обязательных платежей (платежи по кредитам, квартплата, налоги, плата за детский сад и т. п.) и расходов, без которых вы не сможете обойтись, – на питание, одежду и обувь, транспорт и т. п. Постарайтесь также оставить немного на непредвиденные расходы, а если у вас нет кредитов, включите в обязательную часть списка некоторую сумму на долгосрочные сбережения.

Ставьте долгосрочные цели

Если после формирования списка обязательных и неизбежных расходов что-то осталось, следует отложить хотя бы часть на будущие крупные расходы. Плановые (поездка в отпуск, покупка автомобиля, первый взнос по ипотеке и т. п.) или достаточно вероятные (например, замена бытовой техники). Если у вас есть кредиты, направьте эту часть денег на их досрочное погашение. Только после этого оставшиеся деньги можно распределить на необязательные траты: развлечения, покупку деликатесов и прочие радости жизни.

Не отступайте от намеченного плана
С непривычки следовать плану может оказаться непросто, но постарайтесь все же не смешивать статьи расходов. Не стоит тратить на красивую или полезную вещицу деньги, отложенные на еду или квартплату, уговаривая себя, что долг по квартплате вы погасите в следующем месяце. Залатать дыру в бюджете будет непросто. Ваши планы на месяц не должны меняться под влиянием спонтанных желаний.

Ведите учет расходов
Ни размер, ни структура расходов в личном бюджете не могут быть постоянной величиной – цены на разные товары и услуги растут по-разному, да и наша потребность в них тоже может меняться. Регулярно проводите ревизию расходов: если какая-то статья расходов стала «отъедать» слишком большую часть ваших доходов в ущерб остальным, следует подумать, можно ли как-то вернуть ее в привычные рамки.
Программа правовой защитыПлохому заемщику ничего не мешает

Источники роста потребкредитования вызывают беспокойство Банка России

Банки в начале 2019-го стали охотнее выдавать ссуды «плохим» заемщикам. В чем причина: закончились хорошие клиенты или игроки торопятся охватить этот потребительский сегмент до ужесточения правил кредитования?

""
Изображение уменьшено. Щелкните, чтобы увидеть оригинал.


ЦБ зафиксировал тревожную тенденцию: потребительское кредитование в России не только не замедляется, но растет за счет менее качественных заемщиков. В начале этого года увеличились выдачи ссуд гражданам с более высокими показателями долговой нагрузки (ПДН). Так, доля займов с PTI (payment-to-income, отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу клиента — именно этот показатель ЦБ решил использовать для расчета долговой нагрузки физлиц) выше 80% в I квартале 2019 года составила 9,7%, что на 5 процентных пунктов выше результатов IV квартала 2018-го. В сегменте клиентов с PTI выше 50% и выше 70% прослеживается похожая динамика (см. график).

""
Изображение уменьшено. Щелкните, чтобы увидеть оригинал.


Сигнал опасный, поскольку для таких заемщиков кредитный риск существенно выше, говорила журналистам первый зампред ЦБ Ксения Юдаева. Пока Банк России не нашел однозначных объяснений этой динамике. «Почему выросли кредиты [с высоким ПДН], мы будем обсуждать. Банки очень любят ссылаться на заемщиков с теневыми доходами, которые не учитывают их модели, но я думаю, что это ситуация, которая нуждается в дальнейшем изучении», — сказала представитель регулятора.

Лояльность банков ни при чем

Нельзя сказать, что именно в начале года банки увеличили кредитование менее обеспеченных заемщиков, считает гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. «Некоторый плавный рост отмечается постоянно, и он связан, скорее, с тем, что банки проводят активную политику по кросс-продажам, когда выдают большую сумму с одновременным погашением текущего кредита», — отмечает эксперт. Что касается результатов I квартала, причин может быть две: рост суммы кредитных средств у одного потребителя и снижение дохода. Первый мотив более вероятен, полагает Лагуткин.

Средний размер потребительского кредита в I квартале составил 177,2 тыс. рублей, говорится в исследовании «Эквифакс» для РИА Новости. Это примерно на четверть больше среднего «чека» годом ранее, хотя квартальная динамика начинает замедляться.

Снижение дохода клиентов также не стоит сбрасывать со счетов, уверен вице-президент «Ренессанс Кредита» Григорий Шабашкевич. «В первом квартале 2019 года произошел существенный рост суммарного ежемесячного платежа — примерно на 15%. Так как доходы населения не растут, это приводит к увеличению производного показателя PTI в выдаваемых портфелях», — поясняет эксперт. Он, однако, настаивает: банки не смягчали кредитную политику.

Еще одна версия, которая может объяснять рост выдач кредитов заемщикам с высоким PTI, — техническая, говорят представители ЦБ. С начала 2019 года кредитные организации начали внедрять модель расчета предельной долговой нагрузки заемщиков, одобренную Банком России. Она может отличаться от той, что использовала организация, и разница в оценках проявилась как раз в данных за I квартал. «Возможно, это не рост [выдач], а лучшее выявление такого рода кредитов на балансах», — замечала Юдаева.

Уточнение методики расчетов, действительно, могло дать такой эффект, соглашается младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. «Банки сейчас достаточно ограничены в выдаче ссуд закредитованным заемщикам, поскольку для компенсации рисков по таким кредитам будут вынуждены установить более высокую ставку и, как следствие, сформировать больший объем резервов, который привязан к значению ПСК», — поясняет аналитик.

Призрак кризиса 2014 года

Показатель долговой нагрузки населения в целом по стране пока невысокий, говорила председатель Банка России Эльвира Набиуллина, выступая с отчетом в Госдуме. Но даже скромные цифры позволяют говорить о риске повторения потребительского кризиса 2014 года.

В 2018-м показатель, отражающий уровень расходов по обслуживанию необеспеченных кредитов по отношению к доходу населения, разогнался до 8,1%, что близко к пику пятилетней давности в 9%. «Мы ожидаем, что в этом году он достигнет итогового уровня 2014 года и, возможно, его превзойдет, если не удастся переломить эту тенденцию к быстрому росту кредитования», — предупреждала Юдаева. Причем общий показатель для страны занижен, считают в ЦБ. Если говорить о закредитованности только заемщиков, а не всего населения, то граждане тратят 44% своих доходов на платежи по ссудам. Это и дает основания для обязательного расчета ПДН, подчеркивала Набиуллина.

Кредитуем сейчас, чтобы не отказывать потом

Банк России намерен внедрить обязательную оценку долговой нагрузки заемщиков с 1 октября 2019 года. PTI будет применяться при выдаче всех кредитов или займов, в том числе обеспеченных, на сумму от 10 тыс. рублей. Основой для расчетов станут обязательства клиента перед всеми кредиторами, а не перед конкретным банком. Предполагается, что предельным уровнем нагрузки станет 50% от ежемесячного дохода.

«Введение ограничений по некоторой стандартизированной для всех банков методике расчета PTI скорее приведет к тому, что часть платежеспособных клиентов не смогут получать кредиты в банках», — констатирует Шабашкевич. По его оценке, доля таких клиентов может достигать 20—30%.

По данным НБКИ на 1 апреля, 11,3% российских заемщиков уже тратят на обслуживание кредитов более половины своего ежемесячного дохода. Самыми закредитованными клиентами в России считаются те, кто работает в медицине и фармацевтике (средний показатель PTI — 32,9%). Высокий уровень долговой нагрузки также у работников социальной сферы (32,8%), охранников (30%) и самозанятых (29,3%).

Клиентов, которые сильно обременены долгами, банки и так стараются не кредитовать, подчеркивает Шабашкевич. Эксперт опасается, что после введения PTI ухудшится положение отдельно взятых групп потенциальных заемщиков. «Под ударом работники, получающие «серые» зарплаты, официально не трудоустроенные, супруги и родственники (для них усложнится процедура, так как добавится «созаемщик»). Банкам не всегда будет выгодно усложнять процедуру оценки нагрузки таких сегментов — например, использование созаемщика может повлечь очень дорогие доработки в процессах. Проще будет отказать в кредите», — рассуждает вице-президент «Ренессанс Кредита». При этом он не считает, что банки сейчас играют на опережение — выдают кредиты менее надежным клиентам, пока это не запрещено.

Подобная тактика не несет существенных выгод, соглашается Лагуткин. «Впрок кредитов нельзя выдать, они будут амортизированы в течение короткого времени, да и риск по ним будет существенно выше иного портфеля, что совершенно не нужно кредиторам, так как это разрушает финансовую модель», — объясняет гендиректор БКИ «Эквифакс». Он не считает, что введение PTI снизит доступность кредитов для населения. Выдача ссуд клиентам с высоким ПДН сопряжена с повышенными коэффициентами риска для аллокации капитала, но у банков запас прочности есть. «В настоящее время у большинства розничных кредиторов проблем с капиталом не отмечается, поэтому они не должны резко снизить активность по розничному кредитованию», — резюмирует эксперт.

Юлия КОШКИНА, Banki.ru